Vous envisagez de constituer un capital pour profiter pleinement de votre retraite.
En investissant dans le PER, qui est l’un des meilleurs contrats d’épargne disponibles, vous économiserez chaque mois sur ce contrat avec de nombreux avantages.
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Le régime d’épargne-retraite étant un investissement à long terme, il est important de ne pas se tromper lors de la souscription .
Nous allons donc vous montrer les points qui, selon nous, sont importants à prendre en compte lors de la comparaison des contrats qui vous seront proposés.
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Voici les points à prendre en compte :
- la direction
- les coûts
- les possibilités d’investissement prévues dans le contrat (nombre de supports disponibles
- méthodes de sortie et fiscalité
Quels sont les points à comparer entre les différents contrats ?
Avant lors de la réalisation de votre abonnement , il est important d’effectuer une comparaison au préalable.
Quels sont donc les éléments qui entrent en comparaison pour ne pas se tromper dans le choix de votre contrat d’épargne-retraite ?
Le fournisseur de votre contrat
En pratique, le choix du fournisseur peut être facile, comme votre banque ou votre compagnie d’assurance.
Le conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider dans la sélection de votre contrat.
Vous devez également examiner ce que les autres fournisseurs peuvent offrir.
Faire une comparaison est généralement bénéfique pour vous : vous serez en mesure de choisir votre RAP en toute connaissance de cause.
De plus, si vous possédez déjà d’autres produits financiers tels que des contrats d’assurance-vie, il est intéressant de diversifier les fournisseurs.
Gestion des contrats
La gestion de votre contrat est la partie la plus importante car elle vous permettra de générer des performances .
Ce point ne doit pas être négligé dans votre sélection.
Il sera donc nécessaire de vérifier à la fois les méthodes de gestion accessibles et l’importance de l’offre financière dans le cadre du contrat.
Les méthodes de gestion de votre contrat
Les assureurs et les banquiers proposent des RIP différents avec des méthodes de gestion différentes.
Ici, tout dépend de votre connaissance des produits d’épargne et des marchés financiers mais également de la politique d’investissement de l’établissement.
Pour rappel, dans la plupart des contrats, deux modes de gestion s’offrent à vous :
- gestion gratuite
- gestion pilotée
La gestion gratuite est, comme son nom l’indique, une gestion que vous opérez directement sur le contrat.
Vous serez donc capable d’arbitrer régulièrement ou non en fonction de l’offre financière accessible dans le contrat.
Avec la mise en œuvre du plan d’épargne-retraite (PER), le législateur a voulu généraliser la gestion pilotée .
Dans celui-ci, vous n’avez pas à vous occuper de la gestion de votre contrat, il fonctionne selon les règles établies à l’avance en fonction de votre capacité à prendre des risques.
Exemple : vous pouvez avoir un montant important de fonds en euros et peu d’investissements de différentes sociétés de gestion ou être plus offensant, comme sur les comptes titres.
Enfin, comme pour le mode de sortie, ces choix ne dépendent que de vos objectifs.
L’importance de l’offre financière
Les autres éléments à prendre en compte sont le nombre de fonds et de soutiens accessibles , le nombre des sociétés de gestion ou les performances passées du fonds en euros.
Le nombre de fonds, de soutiens ou la performance du fonds en euros présents au cours de la PER l’année dernière constituent également des indicateurs importants.
Par exemple, une liste de médias qui permet une distribution très diversifiée permet de limiter les risques .
De la même manière, avoir un contrat qui offre le soutien de différentes sociétés de gestion et pas seulement des fonds dits « maison » peut être un gage de qualité mais surtout de diversifier votre contrat à l’avenir.
Il en va de même pour ceux qui préfèrent une allocation principalement en euros.
La performance de l’année dernière peut être un bon indicateur de la santé du fonds euro, si l’on tient compte du contexte macroéconomique de la période.
Il convient également de garder à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas les performances futures.
Il est très important de faire appel à un professionnel pour tout ce qui touche au domaine financier.
Les coûts
Lors de votre inscription, vous paierez des frais pour la gestion de votre contrat mais également sur les retraits effectués pour vos paiements.
Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver, car d’un produit à l’autre, les coûts peuvent varier énormément, voire aller d’un produit à un double.
Le coût des frais dans la comparaison de votre contrat doit être pris en compte, mais un contrat avec des frais élevés ne doit pas vous effrayer .
Les arriérés ou frais de gestion très variables peuvent être de 0 et 5%.
Dans la pratique, vous devez savoir que les frais sont généralement négociables avec votre assureur.
Notez que l’accès à un contrat haut de gamme peut entraîner des coûts mais sera rapidement compensé par les différentes options de gestion qui s’offriront à vous.
Méthodes de sortie et fiscalité
En ce qui concerne les méthodes de sortie , elles ne dépendent pas du contrat choisi.
Qu’il s’agisse de la garantie d’une sortie de capital ou de la sortie en rente, le choix d’un contrat plutôt qu’un autre n’aura pas d’importance .
En ce qui concerne la taxation du PER, celle-ci n’a pas nécessairement sa place dans un article sur la comparaison des différents produits commercialisés.
En effet, la fiscalité est la même pour tous les RIP .
Qu’il s’agisse de la limite de déduction des paiements que vous êtes autorisé à exercer ou de la taxation des produits au prélèvement forfaitaire unique et aux prélèvements sociaux, à un taux de 30 %.
Notez toutefois que si votre imposition devait être importante à la sortie, privilégiez les contrats qui vous permettent de fractionner les sorties de capitaux.
Tableau comparatif des différents PER sur le marché
Pour reprenez les différents points à comparer, nous vous proposons un tableau récapitulatif avec une sélection de 10 plans d’épargne retraite .
Nous vous rappelons que seule la composition individuelle du PER.
| Assurer | Frais maximum sur versements | Dépense maximale de gestion | Nombre de fonds | Performances 2019 | Les taux de rendement les plus moyens (3 ans) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mutuelle Ampli | 0 % | 0,5% de fond € et 0,4 à 0,65% pour l’UC | 9 | ND | Produit lancé le 1er octobre 2020, pas d’historique de performance actuellement |
| BNP | 2,5 % | 0,7 % | NC | 1,49% | 2 % |
| Apicil | 0 % | 0,850 % | 300 | 1,10 % | 1,52 % |
| Swiss Life | 4,75 % | 0,960 % | 575 | 2 % | 6,73 % |
| Eres | 4,8 % | 1 % | 103 | 2 % | — |
| Supervenir | 4,5 % | 1 % | 205 | 2 % | 2,55 % |
| Crédit | Agricole 2,5 % | 0,960 % | 91 | 1,7 % | 6,22 % |
| Linxea | 0 % | 0,850 % | 300 | 1,32 % | 2,52 % |
| Generali | 4,5 % | 1 % | 133 | 2,3 % | 4,5 % |
| Axa | 5% | 1 % | 60 | 2 % | NC |
| LCL | 2,5 % | 0,950 % | 140 | 1,7 % | 6,22 % |
* : le fonds a été créé en 2019
N.B. : ces frais et performances sont à jour mais peuvent varier régulièrement.
L’œil patrimonial de CGP ONE
Pour faire le bon choix, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine.
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